劉懷德
日前立法院朝野協商，通過現金卡與信用卡雙卡利差不得逾10%的銀行法修正案，引發金融界恐慌。本國銀行及外商銀行均以該修正案一旦通過，將嚴重影響營運、破壞市場機能、引爆信用緊縮、妨害經濟成長等理由，大力促請立法委員暫緩推動，這使得存在已久的卡債問題再度成為輿論焦點。
姑且不論該修正案是否妥適，卡債的確是數十萬經濟弱勢者的切膚之痛，能夠得到立委諸公的重視，實令人欣慰。因為立委所代表的「民」意，通常是財團、政黨、當權者之意，而非無錢、無權、無勢者之意，如今經由此一修正案，促使金融界、金管會、卡奴與立法院共同尋求解決卡奴困境與需求的方案，無疑是個良性發展。卡奴一定要善用未來定案的卡債協商機制以減輕債務負擔，逐步脫離惡性循環；倘若未達卡債協商機制的門檻，仍宜主動洽請債權銀行調整償債條件，相信在當前氛圍下，會比以前更有協商空間。
何謂「卡奴」？卡奴是被卡債壓得喘不過氣來的人。何謂「卡債」？卡債是因使用現金卡、信用卡等而產生的債務。為何會有這麼多的卡奴與卡債呢？原因可能是因銀行大幅降低核卡門檻，而且宣稱刷卡可以不必看人臉色，愈借愈有面子，刷卡可以讓人脫貧致富，刷卡可以盡情地享受人生；也可能是百貨公司的週年慶折扣，或超炫的手機、高畫質的數位相機、輕薄的筆記型電腦、新款的汽車等叫人難以抗拒；又可能是別人都有新型手機、數位相機、筆記型電腦、汽車，都穿名牌、出國旅遊，沒有顯得很遜，於是許多失控的卡主變成了卡奴。
銀行不當的行銷、廠商誇張的廣告、社會愛慕虛榮的風氣當然都是形成卡債問題的原因，但是卡奴沒有責任嗎？有人強迫持卡人借款嗎？為了解決卡債問題，銀行與廠商會主動改變嗎？你我能在短期內改變他們嗎？非常困難。務實一點吧！最有效的方法還是改變自己。
自己要量入為出，量力而為，能夠儲蓄更好，因為月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。借錢雖不丟臉，但借款多到永遠還不完，乃至於破產，是有面子的事嗎？還能夠享受人生嗎？人生的目的變成了還債，事事捉襟見肘，苦不堪言，一時的享受卻造成了長期，甚至一生的痛苦。
不少卡奴為了維持顏面，還找上地下錢莊，惹火上身，鑄下更大的錯誤，正所謂一步錯，步步錯，你我能不量力而為嗎？如果要借款，一定要考慮自身的償債能力，刷卡一下子，還款可能要一輩子。千萬不要忘了卡債的高利，目前一年期定期存款的利率不到2%，而卡債的實際利率(含手續費)通常超過20%，若非確有需要，何苦將辛勞的有限所得送往銀行？
物質的慾望是無止境的，如果不加強自我管控，勢必難以自拔。基本款的手機和傳統相機都很實用，為什麼非換不可？衣著整齊清潔即可，為什麼要趕流行？生活其實可以簡單些，減去一些不那麼需要或根本不需要的東西，可以過得更好。少花些金錢和時間在外在美上，我們可以多追求持久的內在美；少與他人比較，可以多些自我與自在。
簡單的生活不僅能讓我們免於卡債，免於物質的誘惑，也讓我們更能關心別人，幫助別人。因為背負鉅額卡債，必定自顧不暇；太重視物質生活，容易陷溺物質的追求。生活簡單，財富反倒增加，暇日也會增多，更會有心將財富和時間與人分享。
生活簡單並不容易，因為我們都有貪婪與嫉妒之情，更有比較之心，例如學校放學，有些學生會因家長的車不是好車，而請家長離校門口遠些；或班上戶外教學，多數同學都帶數位相機，帶傳統相機的同學大多不好意思拿出來；這些都是實情。因此，需要信仰來幫助我們過簡單的生活，而耶穌已經立下了最好的榜樣。「你的財寶在那裡，你的心也必在那裡」（瑪六21），讓我們一起以感恩知足的心與天主的恩寵合作，擺脫財富的束縛，迎向簡單而豐富的人生。
（作者任職於交通銀行）
